还是起步阶段。这个过程中既要结合全球规律又要结合本土特色,还要找到不同类型的金融机构如何拥抱数字化转型的模式,并且找到其中的逻辑,里面并不容易。特别是过去我们经常实践走到理论前面,大家先尝试,但背后缺乏有效的理论,有效的体系进行支撑,尤其是扎根于中国特色,扎根于需求和问题来看银行数字化转型究竟需要往哪些方面走,如何找到内在的规律。这是当前首先需要解决的问题。 为了进一步厘清这个问题,讨论了基本概念范畴之后就回到第二层面问题,商业银行数字化转型的目标和痛点是什么?大家从不同角度有不同看法。我自己归纳四个比较重要的方面:第一,客户角度。无论是在全球还是我国,再怎么创新,最终的目的还是为了更好的服务于客户。从客户的角度讲,商业银行本身也确实有一定的比较优势,天然正版管家婆马报彩图,香港最快开奖现场直播开奖记录,2019全年免费资料大全,二四免费资料大全,今晚六会彩开什么号码的能够进行数字化创新或者金融科技创新,并且依托一定的生产要素基础。但与此同时,确实受到原有的制度、模式的约束,在更好的服务客户方面还有很多不足之处。一方面,很多人既是从业者又是研究者同时也是消费者。当不断跟银行业机构、其他机构打交道时也会有相关判断,能否真正面向数字化时代依托客户需求进行整合。尤其是整合原有多元化的组织部门,面向客户提供全链条的服务。很明显,确实有一些不足之处。 我自己有一个印象。有一次在高正版管家婆马报彩图,香港最快开奖现场直播开奖记录,2019全年免费资料大全,二四免费资料大全,今晚六会彩开什么号码铁上坐商务座。商务座的饭特别难吃。我问能不能问一下餐车今天的饭。当时我非常惊讶,高铁商务车工作人员跟我说我们跟餐车不是一个部门。由此我想象如何对客户进行服务整合。这是所有数字化转型和变革真正需要做到的,能否跳出来跟线下分支机构进行组织和竞争。 第二,来自于监管角度。监管角度是大家绕不开的问题。一方面大量银行数字化创新活动都处于监管的边缘地带。涉及到核心地带,往往只能自上而下推动。近年来讨论的开放银行里面的概念又变得五花八门。如果在海外以欧美最早推动的所谓开放银行的变革来说,它的核心是数据的开放,而数据的开放本质上需要自上而下依托于监管来推动。我们未来要进行的数字化转型始终绕不开自上而下监管的约束。当然,面对这种约束,不是被动的,而是需要这个行业与监管共同探讨未来数字化转型的边界究竟在哪里。我自己个人也关注了,比如去年早期监管部门在推动银行业机构数据治理时,似乎更多关注的是数据质量,特别是监管信息报送质量的问题。但后期,慢慢又进一步增加了对于如何发掘数据价值的思考。这个过程也体现了行业与监管对这个问题需要共同延续正版管家婆马报彩图,香港最快开奖现场直播开奖记录,2019全年免费资料大全,二四免费资料大全,今晚六会彩开什么号码的认识。 比如近期看到有的新闻报道,某些大行在某些城市设立的所谓无人银行。当客户去的时候,变成了一个体验的场所。客户经理告诉你所有的业务我们都做不了,这只是展示,需要到旁边的传统网点做。这里面也表现了监管者,特别是不同区域的派驻机构对这个问题的把握不一样。我们始终绕不开对于监管的认识。 第三,从机构自身的角度看。从商业银行自身的角度看,未来受到的监管约束、行业约束等各种影响和冲击越来越多。尤其是我国,现在有一个概念,前一段时间相关部门的领导都说了,近期一些复杂金融活动死灰复燃。什么意思?背后未来希望所谓金融创新能够更多满足看透式监管的思路,能够更加清晰、透明。这里面是不是依托于数字化转型能够解决的矛盾?与此同时,在新形势下,商业银行无论是业务产品、组织架构、风险管理、内部控制等各个层面都有一些粗放式发展可以优化的地方。正如今天金融壹账通推正版管家婆马报彩图,香港最快开奖现场直播开奖记录,2019全年免费资料大全,二四免费资料大全,今晚六会彩开什么号码出的产品,就是很重要的从基础设施层面可以进行改良的。本质上都是为了改善银行的体制,更好的应对未来可持续性的新商业模式。这是从机构角度可以考量的。大家需要思考的是我国一直在谈制造业的振兴,金融科技的创新。其实,真和欧美包括以德国为代表的经济体比,最缺的是基础设施层面的东西,是精细化管理层面的东西。我们现在更需要这个层面。 举两个小玩笑。最早我参加一个做金融科技转型的大机构的演讲。演讲完之后遇到两个事情使我很正版管家婆马报彩图,香港最快开奖现场直播开奖记录,2019全年免费资料大全,二四免费资料大全,今晚六会彩开什么号码惊讶。第一,派个车还需要人工填单,程序非常复杂。第二,演讲过程中摇控器出了问题,大家都不知道为什么出了问题,后来发现跟隔壁一个地方串码了。这就是从精细化管理层面有大量问题和不足,需要我们从机构角度长远考虑的。 最后一个,从行业角度看,因为面向金融科技时代、数字化时代,不同的金融业态之间、不同的金融机构之间,合作共赢逐渐成为一个主流趋势。这是绕不开的。 今年我们刚刚在人民银行立了一个研究课题项目,从开放金融的角度讨论这个问题。最早我呼吁做开放银行的研究。但后来做的人比较多,我们干脆从开放金融的角度争取立项。从银行、证券、保险乃至信托,大家都面临如何构建这样一个生态的问题。归根结底,我们觉得未来的数字化转型,离不开这四个层面的判断。而衡量数字化转型成功与否的标准,也需要从这几方面进行对号入座。 第三个思考,当我们谈商业银行进行数字化转型时,往往大家都需要进行一些考察和比较。当我们进行考察和比较时,是需要有所细分的,不能把所有的案例都抓过来进行眉毛胡子一把